PSD2 wchodzi w życie - jak zmienią się płatności?

Co to jest PSD2?

PSD2 – czyli Payment Services Directive 2 – to unijna dyrektywa służąca regulacji rynku płatności. Przede wszystkim wprowadza jednolity rynek płatności w krajach Unii Europejskiej, Norwegii, Liechtensteinie i Islandii. Ma potencjał, by zwiększyć konkurencyjność wśród usług bankowych. Ustala również nowe zasady związane z bezpieczeństwem transakcji finansowych. 

Dyrektywa PSD2 to odpowiedź na dynamiczny wzrost wartości i znaczenia rynku płatności cyfrowych, a także – ze względu na niedopasowane przepisy – wynikającą z tego rosnącą liczbę oszustw finansowych. Dlatego też jej wejście w życie jest tak istotne, a – jak wspomnieliśmy – będzie ono miało miejsce 14 września 2019 roku.

PSD2 - dyrektywa zmieni zasady logowania się do bankowości internetowej

Wraz z wejściem w życie nowych przepisów hasła jednorazowe przestaną być akceptowaną formą uwierzytelniania podczas logowania się na platformach bankowości internetowej. Rozwiązanie to, z którego wciąż korzysta wiele osób, stwarza spore ryzyko, a dyrektywa PSD2 ma za zadanie to eliminować.

Autorzy dyrektywy ustalili, jakie są najskuteczniejsze formy uwierzytelniania. Dlatego właśnie w usługach bankowych częściej będziemy wykorzystywać logowanie biometryczne (na przykład skan tęczówki lub odcisk palca). Standardem stanie się też weryfikacja dwuetapowa, a więc po wpisaniu hasła będziemy musieli jeszcze podać jednorazowy kod z wiadomości SMS. Ostateczna forma „silnego uwierzytelniania” zostanie wybrana przez konkretne banki i wydawców kart.

Możliwe będą wyjątki od tej reguły. Wśród nich znajdują się na przykład płatności cykliczne oraz zakupy realizowane w sklepach podwyższonego zaufania (a więc przede wszystkim takich, w których kupujemy regularnie). 

PIN przy transakcjach poniżej 50 zł. Jak to z tym będzie?

Obowiązywanie tych przepisów odczujemy także podczas zakupów w sklepach stacjonarnych czy w trakcie wizyty w restauracji. A przynajmniej odczują to ci z nas, którzy płacą kartą czy smartfonem.

Chodzi mianowicie o to, że co szóstą transakcję opiewającą na kwotę poniżej 50 złotych również będziemy musieli uwierzytelnić kodem PIN. Większość z nas nawet tego jednak nie zauważy, ponieważ wystarczy jedna płatność powyżej tej kwoty (co automatycznie wymaga podania PIN-u), by licznik startował od zera.

Dodajmy jednak, że są pewne wyjątki. Z obowiązku podawania PIN-u zwolnieni będą na przykład użytkownicy usług, w których płatności są identyfikowane biometrycznie (to przede wszystkim Apple Pay). Kodu nie będziemy musieli także wpisywać w samoobsługowych biletomatach. 

Dyrektywa PSD2 = większa konkurencja na rynku usług bankowych

Na tym nie koniec. Dyrektywa PSD2 do tego otworzy bowiem rynek na nową kategorię usługodawców, mianowicie TPP, czyli Third Party Provider. Będą oni mogli świadczyć dwa rodzaje usług: 

• AIS (Account Information Service), czyli informacje z różnych banków w jednym miejscu. To szansa na sprawdzenie pełnego stanu finansów czy historii transakcji z poziomu jednej usługi.
• PIS (Payment Initiation Service), czyli realizacja płatności w imieniu klienta z jego rachunku bankowego. To szansa na płacenie za bilety czy miejsca parkingowe za pośrednictwem niebankowych instytucji.

Podsumowując, dyrektywa PSD2 to przede wszystkim szansa na zwiększenie bezpieczeństwa transakcji cyfrowych i tym samym ograniczenie ryzyka występowania oszustw i wyłudzeń. Nowe przepisy mogą również zwiększyć naszą wygodę i przyspieszyć rozwój fintechów. Innymi słowy: potencjalne korzyści są ogromne.

Źródło: Mastercard, Infobip, PwC, inf. własna