PSD2 wchodzi w życie - jak zmienią się płatności?

PSD2 – czyli Payment Services Directive 2 – to unijna dyrektywa służąca regulacji rynku płatności. Przede wszystkim wprowadza jednolity rynek płatności w krajach Unii Europejskiej, Norwegii, Liechtensteinie i Islandii. Ma potencjał, by zwiększyć konkurencyjność wśród usług bankowych. Ustala również nowe zasady związane z bezpieczeństwem transakcji finansowych. 

Dyrektywa PSD2 to odpowiedź na dynamiczny wzrost wartości i znaczenia rynku płatności cyfrowych, a także – ze względu na niedopasowane przepisy – wynikającą z tego rosnącą liczbę oszustw finansowych. Dlatego też jej wejście w życie jest tak istotne, a – jak wspomnieliśmy – będzie ono miało miejsce 14 września 2019 roku.

Wraz z wejściem w życie nowych przepisów hasła jednorazowe przestaną być akceptowaną formą uwierzytelniania podczas logowania się na platformach bankowości internetowej. Rozwiązanie to, z którego wciąż korzysta wiele osób, stwarza spore ryzyko, a dyrektywa PSD2 ma za zadanie to eliminować.

Autorzy dyrektywy ustalili, jakie są najskuteczniejsze formy uwierzytelniania. Dlatego właśnie w usługach bankowych częściej będziemy wykorzystywać logowanie biometryczne (na przykład skan tęczówki lub odcisk palca). Standardem stanie się też weryfikacja dwuetapowa, a więc po wpisaniu hasła będziemy musieli jeszcze podać jednorazowy kod z wiadomości SMS. Ostateczna forma „silnego uwierzytelniania” zostanie wybrana przez konkretne banki i wydawców kart.

Możliwe będą wyjątki od tej reguły. Wśród nich znajdują się na przykład płatności cykliczne oraz zakupy realizowane w sklepach podwyższonego zaufania (a więc przede wszystkim takich, w których kupujemy regularnie). 

Obowiązywanie tych przepisów odczujemy także podczas zakupów w sklepach stacjonarnych czy w trakcie wizyty w restauracji. A przynajmniej odczują to ci z nas, którzy płacą kartą czy smartfonem.

Chodzi mianowicie o to, że co szóstą transakcję opiewającą na kwotę poniżej 50 złotych również będziemy musieli uwierzytelnić kodem PIN. Większość z nas nawet tego jednak nie zauważy, ponieważ wystarczy jedna płatność powyżej tej kwoty (co automatycznie wymaga podania PIN-u), by licznik startował od zera.

Dodajmy jednak, że są pewne wyjątki. Z obowiązku podawania PIN-u zwolnieni będą na przykład użytkownicy usług, w których płatności są identyfikowane biometrycznie (to przede wszystkim Apple Pay). Kodu nie będziemy musieli także wpisywać w samoobsługowych biletomatach. 

Na tym nie koniec. Dyrektywa PSD2 do tego otworzy bowiem rynek na nową kategorię usługodawców, mianowicie TPP, czyli Third Party Provider. Będą oni mogli świadczyć dwa rodzaje usług: 

• AIS (Account Information Service), czyli informacje z różnych banków w jednym miejscu. To szansa na sprawdzenie pełnego stanu finansów czy historii transakcji z poziomu jednej usługi.
• PIS (Payment Initiation Service), czyli realizacja płatności w imieniu klienta z jego rachunku bankowego. To szansa na płacenie za bilety czy miejsca parkingowe za pośrednictwem niebankowych instytucji.

Podsumowując, dyrektywa PSD2 to przede wszystkim szansa na zwiększenie bezpieczeństwa transakcji cyfrowych i tym samym ograniczenie ryzyka występowania oszustw i wyłudzeń. Nowe przepisy mogą również zwiększyć naszą wygodę i przyspieszyć rozwój fintechów. Innymi słowy: potencjalne korzyści są ogromne.

Źródło: Mastercard, Infobip, PwC, inf. własna